按揭保险（按保）2026：保费计算与是否值得

银行一般只借出物业价值的六成。若想借更高成数，需由香港按揭证券有限公司旗下的按证保险提供按揭保险，为银行承保超出部分的风险。保费由买方支付，保障的却是银行。

承造按保仍须通过银行的入息与压力测试，而且按保对供款占入息比率与收入证明的要求通常更严格；自雇或非固定收入人士获批机会较低。

保费按贷款额的百分比计算，成数越高、年期越长，费率越高。可选择一次过缴付（可加入贷款额分期供），或逐年缴付。一次过缴付并加入贷款，等于连保费都要付三十年利息。

以楼价 HK$800 万、造八成按揭（贷款 HK$640 万）、年期 30 年为例，一次过保费约为贷款额的 4% 左右，即约 HK$25 万。若加入贷款额分期，30 年下来连利息计，实际支出可超过 HK$45 万。

高成数按揭设有楼价上限，且上限与可造成数挂钩；楼价越高，可造成数越低。申请前应向银行或按证公司确认当时适用的上限。

此外，楼龄、物业类型（村屋、工厦改建、资助房屋未补地价）都会影响可造成数与按保审批。估价不足是高成数按揭最常见的失败原因——估价低于成交价时，差额要以现金补足。

资料来源：香港按揭证券有限公司按揭保险计划保费表；金融管理局按揭成数指引。律师费并无法定统一收费，下列为市场常见报价区间，实际以律师行报价为准。

付按保的理由：以较少现金上车，保留应急资金；在租金支出高于供款差额时，提早入市可能划算。

不付按保的理由：保费加上额外借款的利息，往往等同楼价的 3% 至 6%。若能把成交价议低同样幅度，等于不用付按保就得到相同效果，而且议价同时减少印花税与佣金。

务实做法：先算清「八成上会 + 按保」与「六成上会 + 议价 5%」两个方案的三十年总支出，再决定。