1. 转按是什么、何时该考虑
转按即把现有按揭由一家银行转到另一家，贷款额大致不变，目的是取得更低利率、更高现金回赠或更长年期。与加按不同，转按不会套现额外资金。
值得考虑转按的三个信号：一，现有按揭已过罚息期（一般两至三年）；二，市场新造按揭利率或现金回赠明显优于现有条款；三，物业估价上升令按揭成数下降，可取得更好定价。
2. 回本期怎么算
公式很简单：回本月数 =（律师费 + 估价费 + 罚息 − 现金回赠）÷ 每月省下的供款。若回本期短于你预计持有物业的时间，就值得转。
以未偿还贷款 HK$500 万、余下年期 25 年为例：利率由 4.35% 转到 4.05%，月供由约 HK$27,300 减至约 HK$26,500，每月省约 HK$800。转按开支约 HK$12,000，现金回赠约贷款额 1.2%，即 HK$60,000，回赠已高于开支，首月即回本。
反之，若仍在罚息期，提早赎回罚息通常是贷款额的 1% 至 3%，即 HK$5 万至 HK$15 万，即使回赠可观也未必划算。先向现有银行索取罚息计算再比较。
| 项目 | 典型金额（HK$500 万贷款） | 备注 |
|---|---|---|
| 现金回赠 | +HK$50,000 – 70,000 | 一般为贷款额 1% – 1.4% |
| 律师费 | −HK$8,000 – 15,000 | 部分银行提供免费转按律师 |
| 估价费 | −HK$0 – 3,000 | 多数由银行承担 |
| 罚息（如在罚息期内） | −HK$50,000 – 150,000 | 贷款额 1% – 3% |
| 每月供款差额 | +HK$500 – 1,500 | 视乎息差 |
3. 转按的实际开支
律师费：转按需重新办理按揭契，一般 HK$8,000 至 HK$15,000。不少银行提供免律师费计划，但通常要求维持指定存款或出粮户口，并设锁定期。
现金回赠锁定期：收了回赠，一般要求两至三年内不得再转按，否则需按比例退回。连续转按套回赠在锁定期内并不可行。
按揭保险：若原有按揭承造过按保，转按时已缴保费一般不获全额退回，需向按证公司查询可退部分。
资料来源：金融管理局住宅按揭统计调查及按揭成数指引；差饷物业估价署私人住宅售价指数。银行条款、现金回赠与罚息期各行不同，实际以银行批核文件为准。
4. 转按流程与时间
整个流程一般四至八星期：递交申请与收入证明（3 – 5 日）、估价（2 – 5 日）、正式批核并签按揭信（1 – 2 星期）、律师办理赎楼与新按揭契（2 – 4 星期），最后由新行清还旧行贷款。
期间无需搬迁或改动物业，供款会在转会当月由新行接手。务必在旧行罚息期结束后才安排赎楼日，日期差一两天就可能触发罚息。
5. 常见不获批原因
估价下跌令按揭成数超标：市况回落时最常见，银行会要求先偿还部分本金。
收入证明不足或压力测试不过：转按同样要通过供款占入息比率与加息 2 厘的压测。
楼龄太旧：部分银行以楼龄加年期设上限，旧楼转按年期被缩短，月供反而上升。
业权问题：僭建、未补地价资助房屋、村屋等，可承造的银行明显较少。